Ante la dificultad de pagar al contado un auto 0km o usado, los créditos prendarios se popularizan con números y proyecciones inéditas. Su crecimiento fue récord en 2021 (casi 120% interanual) y los especialistas vaticinan que el fenómeno no detendrá su marcha durante 2022. ¿A qué se debe el boom respecto a otras líneas de inversión? 

“Este producto financiero representa un motor esencial en la venta de 0km. En escenarios de mayor estabilidad económica que el actual, el 50% de la venta se realiza con financiación; de este porcentaje, la mitad representa a un crédito prendario. Por otro lado, en el segmento de autos usados, el carácter inclusivo que ofrece este tipo de créditos frente a los de otra naturaleza permite que muchas personas con perfiles crediticios excluidos de los bancos puedan acceder al bien tan preciado a costos competitivos”, detalla Juan María Sopranzi, gerente comercial de Prendo, una empresa de servicios financieros que cuenta con el respaldo de MG Group, compañía líder con más de 15 años de experiencia en el mercado nacional. 

Según el especialista, con el correr de los años y la evolución del negocio, se fue ampliando la oferta abarcando cada vez más autos y de mayor antigüedad, cubriendo actualmente el rango de unidades de 0km hasta 20 años. “Tampoco podemos dejar de resaltar que este producto fue beneficiado por la aplicación de tecnología que permite realizar los procesos de carga y calificación en tiempos récord, posibilitando que un interesado pueda tomar la decisión de compra y llevarse el vehículo financiado y asegurado en el mismo día”, agrega Sopranzi.

Todo lo que tenés que saber sobre los créditos prendarios

¿Cómo funciona un crédito prendario? El bien adquirido a partir del financiamiento queda “prendado” como garantía a favor de la entidad que otorga el crédito, hasta la cancelación del mismo. En ese lapso, el tomador del préstamo no podrá vender el bien hasta tanto no abone la totalidad de las cuotas. Hoy, los créditos prendarios se constituyen en una herramienta clave para que las Pymes, por ejemplo, puedan financiar la compra de vehículos, maquinarias y otros bienes de capital, los cuales resultan fundamentales para concretar sus proyectos de inversión.

Juan, ¿cómo analizás la actualidad del mercado de créditos prendarios?

Por el lado de la financiación prendaria aplicada a la venta de 0km podemos decir que se está sufriendo la falta de stock de unidades, por lo que queda un excedente de pesos que los bancos y financieras de terminal están volcando a la oferta de usados a tasas más elevadas y a mayor riesgo. 

¿Y en lo que refiere a las prendas sobre autos usados? 

Estamos en un año de recuperación para la industria, puesto que se están alcanzando los niveles de financiación pre pandemia que estaba en el orden del 6% de ventas financiadas (prendas sobre transferencias), crecimiento que, en parte, se explica por el vuelco de la demanda de 0km a usados seminuevos junto a la ampliación de la oferta de productos prendarios. Al prendario tradicional se sumaron opciones en UVAs con tasas de entre el 17% al 29% y tasa de inclusión para perfiles no bancarizados que fueron desde el 29% al 35%. Cabe destacar que el aumento del 5% promedio que cada mes sufren los vehículos, jugó su carta al momento de resguardar nuestros ahorros en bienes junto a una tasa que acompaña y/o está por debajo de la inflación, haciendo crecer la demanda de créditos prendarios.

¿Cuál es la expectativa para este segundo semestre del año?

La expectativa es similar a la del primer semestre, ya que no se avizoran grandes cambios en la industria automotriz y se mantiene la incertidumbre sobre las tasas. Desde Prendo nos estamos enfocando en abordar mercados que aún no fueron explotados, como el de financiación entre particulares, el cual por cuestiones operativas no cuenta con la herramienta de financiación antes mencionada y representa el 50% del mercado de usados y el de auto prenda, que es un préstamo para cualquier destino con la misma garantía que ya comentamos. Así, esperamos tener un 2022 con mucho crecimiento.

Algunas de las ventajas de los créditos prendarios son:

→ Inmediatez en la gestión.

→ Capital superior versus un préstamo personal. 

→ Mejor precio versus un crédito personal.

→ Tasas fijas y cuotas fijas en la mayoría de los casos. 

→ Una financiación de entre un 50% y 80% del valor de la unidad. 

→ Ayudan a resguardar los ahorros en pesos aplicados en la compra de un rodado, y pagarlo en un plazo y a un precio cierto.

→ El seguro de la unidad está incluido en la cuota, simplificando el trámite frente al pago por separado.

¿Cuáles son las diferencias con los planes de ahorro?

La diferencia principal es el tiempo que se tarda en disponer del vehículo en cada caso. Por ejemplo, con un plan de ahorro es necesario pagar “x” número de cuotas antes de que el vendedor pueda entregar el vehículo, en cambio con un crédito prendario el proceso es más simple. Las partes pactan el precio, se realizan las gestiones correspondientes y la persona se va con el nuevo vehículo a su casa asumiendo el compromiso de pagar las cuotas en el tiempo y forma convenidos. En resumen, los autoplanes son óptimos para aquellos con capacidad de ahorro y sin apuro, mientras que los créditos prendarios son la mejor solución para quienes precisan comprar su vehículo con cierta inmediatez, y, paralelamente, necesitan la seguridad que les proporcionan las cuotas fijas y en pesos.

¿Qué requisitos hay que cumplir para acceder a un crédito prendario?

No tener antecedentes negativos en el sistema financiero en los últimos 24 meses, ser mayor de edad, tener una actividad laboral como empleado o autónomo que reporte un ingreso mensual con el que se afrontará el pago de la cuota, y estar comprando un vehículo. 

¿Se puede financiar cualquier monto con un crédito prendario?

Por lo general se financia entre un 50% hasta un 80% del valor de la unidad dependiendo de la antigüedad de la misma, empezando desde el mayor porcentaje en vehículos más nuevos y descendiendo a medida que se financian autos de más años. Es importante mencionar que, a través de este tipo de crédito, por lo general el titular accede a mayor capital que lo que el banco le podría ofrecer como préstamo personal, necesitando menos capital inicial para realizar la compra.

¿Qué tasa de interés tienen?

Las tasas que se aplican actualmente para productos de TNA fija suelen acompañar a la inflación, ya que van en el orden del 45% al 75% anual promedio, dependiendo del perfil crediticio del solicitante y del año de la unidad comprada. No obstante, cabe recordar que hay opciones de tasas más bajas en el rango de 20% al 30% con cuota variable, como es el caso de los créditos prendarios UVA, que ofrecen una cuota inicial más baja con incremento mes a mes que, en algunos casos, suele equiparar y hasta superar el importe total pagado frente a un crédito de tasa fija con tasas superiores.

¿Cuál es la consecuencia de no pagar un crédito prendario?

La penalidad conduce a la ejecución de la garantía que es la prenda. O sea, a través de un proceso judicial expedito se procede al secuestro de la unidad para su posterior remate. Lo cierto es que debido a la creciente inflación que nos toca atravesar en los últimos meses, y como fue impactando en el valor de los automotores, sumado a cómo la deuda contraída en pesos y a tasas fijas fue licuando el incremento del valor del bien, se produce un efecto de desaceleración en el crecimiento de la mora y las ejecuciones, ya que el auto no solo pasó a ser un bien de lujo, sino un resguardo de capital o ahorros que el usuario promedio no está dispuesto a perder tan fácilmente.